TU信貸評級是什麼？
大家應該經常聽到”TU”，而且是跟信貸評級掛勾一起。慢慢大家都會將”TU”等同信貸評分。不過首先要釐清一點，所謂”TU”，意思其實是TransUnion 環聯資訊，環聯資訊是全港首間及唯一的消費者信貸資料機構。而環聯負責保管會員（一般來說是銀行及財務公司等財務機構）提供的信貸資料。因此，很多時候會將信貸評級變成了”TU”這個說法。
TU應用廣泛
雖然大家未必清潔，但在香港，只要你有申請過信用卡或私人貸款，就會有自己的信貸報告。而上述提到的信貸評分，就是透過信貸報告中的資料，計算後所得出的分數。TU信貸評級用途其實與我們日常息息相關。當我們要進行分期貸款、按揭貸款甚至是申請額外信用卡時，銀行及財務公司都會向信貸資料機構索取申請人的信貸報告，以此作為一個審批準則。我們個人信貸評分其實十分重要，因此，本公司認為協助客戶提升TU信貸評分是重中之重。
信貸評分分幾級？
信貸評分由最好的A級至最差的J級一共10級：
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
|---|---|---|
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 -2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000-1819 |
TU信貸評級的重要性
「信貸評分 / 信貸報告根本無得避」你可能認為”TU”與你無關，因為你不使用信用卡及不會借私人貸款。但事實你日後要置業時幾乎難以避免需要申請按揭貸款，而按揭貸款跟私人貸款一樣，批核時亦要參考個人信貸報告。如果錯誤以為自己信貸紀錄良好，會需要負擔較高的利率、較短的還款期、較低的貸款額，甚至被銀行拒絕申請。因此，你需要現時就開始好好了解自己的信貸報告，才不會打亂計劃！
退一步說，假如你不需要買樓或者買樓不考慮申請按揭。但信貸報告現時已經應用至行業審視要求之一。例如：公務員（尤其是紀錄部隊）、銀行及金融機構、保安、酒店、資訊科技等等。因為僱主會認為應徵者的信貸報告等同其個人誠信。試代入你是僱主的角色，你如果看到應徵者有不良信貸紀錄，你會有何觀感？而且，就算是在職人士，如果被僱主發現其不良信貸紀錄，輕則影響升職，重則會被解僱。
另外，以現時十分熱門的話題移民作例子。良好的信貸評告對於移民申請有幫助，相反不良信貸紀錄自然帶來負面影響。特別是美加等西方國家，信貸評分比較看重。而且你移民前，可能會考慮借入貸款以作不時之需，信貸評分都是重要的一環。
5個影響信貸評級的因素
還款紀錄：大家要知道信貸報告是比較嚴謹的，只要出現逾期還款，即使是遲交卡數一天，紀錄亦會保留5年。而且記錄上會有遲交卡數的實際金額、欠款日期及還款日期。因此，大家一定要準時還款。
信貸查詢紀錄：簡單來說查詢數字越低越好。每次的查詢表示了客戶希望申請信用卡或貸款，而較多的查詢數字亦反映出客戶財務可能出現困難，繼而影響了銀行及財務公司的觀感。
信貸額使用度： 一般情況都會用信貸使用率公式計算，公式為（總結餘 / 總信貸額）。而好的信貸使用率應該不超出50%，高於50%有機會影響信貸評分。
可使用信貸額： 計算方法是客戶所有信用卡的信用額減去已用而未償還的總結餘。可使用信貸額越高越好。
信貸使用年期： 對銀行及財務公司來說，用戶的年期越長，越有參考性。如果用戶無信用卡及借貸紀錄，信貸紀錄就是空白。信貸紀錄年期就是用戶的紀錄從零開始，到目前的時間長度。
改善信貸評級的方法
1. 準時還款 + 繳清信用卡賬單
正如上述所講，即使遲還一天卡數，都會影響你的信貸評級。為免大意，你可以設立自動轉賬。另外，TU Go並不建議你只還min pay，因為總欠款愈積愈大，只會令財務機構質疑你的還款能力。
2. 避免短時間申請多張信用卡
申請多張信用卡顯示出你極需要信用額，亦反映出你不穩固的財務狀況。對於個人信貸紀錄會有影響。建議最好隔數個月才申請另一張信用卡。
3. 提供正面的信貸評級
正如上述提及，銀行及財務機構需要參考信貸報告。而沒有任何紀錄就沒有參考意義，這樣都會令他們採取比較審慎態度。最好的做法是申請一至兩張信用卡，並且準時還款，建立起正面的信貸評級。
4. 留意信貸使用度 切忌只依賴一張卡
最佳的信貸使用度應不多於30-50%。如果使用度超標，就會受到財務機構的質疑。因此，如果你用時擁有兩張相同信貸額度的信用卡，信貸使用度就會下降，信貸評分就會提升。
5. 定期查看個人信貸報告
如果你發現自己的信貸報告有問題，可以提出修正，這樣可以及時修正有問題的資料。
6. 借貸前先查閱信貸評級
如果你有計劃申請私人貸款，你應該在6至12個月前查閲信貸評級，了解自己的信貸分數才作出計劃，如有問題亦可以在期間改進自己的評分。
TU Go成功案例
例子一:
客人H先生在一家跨國公司工作，每月收入大約近四萬元。因為H先生是家庭的經濟支柱，負擔起每月家庭開支。但慢慢地信用卡欠款已經累積近五十萬，遠遠不是H先生能處理的金額。亦因為五十萬的卡數，令H先生的信貸評分被拉低至Ｈ級。當TU Go收到H先生的查詢後，立即了解H先生的背景，得悉原來H先生家人持有一個未補地價的公屋單位。因此，我們建議H先生與家人聯名申請貸款，立即將信用卡數清還。節省高昂利息和手續費外，貸款年期亦可以拉長，最重要的是將信貸評級由Ｈ級提升至可靠的Ｂ級。使H先生往後的人生可以在合適的計劃下輕鬆生活。
例子二(成功個案)
小食店老闆陳小姐，希望找TU Go了解如何清卡數。因為陳小姐長期欠30萬卡數，她的信貸評分早已被拖低。經過我們專業團隊協助，只需短短一個月時間就將她的信貸評分由G升到D，令她可以向銀行申請到清數貸款，而且利息開支亦由40萬減至7萬元左右。
| 借貸30萬 | 信貸提升前 | 信貸提升後 |
| 信貸評級 | G | E |
| 利息開支 | 40萬 | 約7萬 |
TU改善小貼士:
– 提升信貸評分需要時間去計劃和處理
– 信貸提升後可以減少巨大利息開支